年金险还是增额终身寿？聊聊保险理财的硬知识 _理财知识

前两天在雪球上和大家吹水，一个人问我：使用大额定存获取5%的收益不香吗？为啥要买保险？（大意如此）。看出来大家对保险有很多的不了解，就和大家分享一些保险的硬知识吧。

按照险种分类，在保险的产品分类中，人身保险包括人寿保险、健康保险和意外保险。其中人寿保险又分为定期寿险、终身寿险、年金保险和两全保险，后面三个的现金价值是不断累积的，因此具有储蓄作用，我们统称为储蓄险。
对于增额型终身寿险，它的现金价值是持续升高的，有储蓄价值，可以自由减保，灵活性非常强。年金保险，定期定额领取，纪律性强。

按照投资类别分，人身保险可以分为普通型和新型两类，普通型包括定额型和增额型，新型人身保险可以分为分红型、万能型和投资连结型三类。
对于分红型保险，合同约定的收益+红利收益是客户的总收益，但是红利收益是不确定的，在特定年度可能为0 。
万能保险具有保险保障和储蓄投资双重功能，收益率也就低一些。
投资连结保险是一种集保险和投资于一体的新险种，设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户，每个账户的投资组合不同，收益也不同，由于投资账户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。这就和基金公司的运作模式有点像了。

在以往的保险销售中，很多代理人为了能拿到代理费，会使用高档利率向客户宣传收益水平，或者没有提示投资连结保险可能出现亏损的风险。
这就导致了很多投资者在买了保险的产品后没有达到预期收益率，或者出现亏损后，去拉横幅，说保险是骗子。
这方面基金就好很多，很多人买了基金或者私募后，不知道亏了多少钱，有骂的，但是很少有人说基金是骗子，基金的名声在中国比保险好得多。
这些产品中，除了特殊情况外，我一般推荐理财和保障分开，先保障后理财，所以我关注最多的就是年金险和增额终身寿。
【年金险还是增额终身寿？聊聊保险理财的硬知识】推荐这两种产品的理由有四个：
第一、可以锁定未来的收益率，不受利率下行的影响。随着经济发展放慢，利率下行是必然的，对于非股权型资产，债券、货币基金、银行理财，甚至租金收入都会降低。而储蓄险的收益率是合同约定的。
第二、时间超级长。对于一些理财产品，或者大额定期存款，其利率有可能是高于当前的储蓄险，但是这类产品的特点是时间短，期满后需要重新寻找产品替代，届时收益率可能就不行了，而储蓄险的收益是超长期锁定的，甚至可以达到50年。
第三、对于大额定期存款和理财产品，其收益率一般都是单利，而储蓄险的收益是复利，拉长时间看，储蓄险的优势很大。
第四、储蓄险具有很强的自由现金流属性，可以用来规划财务人生。
很多人可能看不起复合收益率3.5%的水平，但是恕我直言， 20年年化3.5%的基金经理其实并不多，或者说，绝大多数的股民要不亏损，要不保本出，有什么理由看不上这个收益呢？
很多人担心通胀的侵蚀，大可不必，经济增速下来后，长期看，通胀也起不来，典型的如日本，随便发行货币，就是没通胀。

年金险还是增额终身寿？聊聊保险理财的硬知识

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