年金险还是增额终身寿？聊聊保险理财的硬知识( 二 ) _理财知识

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。这些都是不可更改的。例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
因为客户可以自由选择领取时间和额度，所以必须付出代价，（保险公司为应对这种客户的权利，必须做出应对，从而降低了投资的收益率）长期看，增额终身寿的收益比纯年金险要低一点。时间越长，增额终身寿的收益率比纯年金险差的就越大，这是复利的特性决定的。
最后需要强调几个注意点。
1、不管是纯年金险还是增额终身寿，或者对于任何长期保险，保险公司都会在保单的前几年分摊费用，所以，把钱投入储蓄险实现理财目的，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。如果拿的时间不长，那么收益率就会很低，甚至亏损。
这就是保险和货币基金、理财产品、定期存款显著的区别，一定要注意。
2、对于储蓄险，最重要的是关注现金价值，这是保险合同取消时候我们实际可以拿到的钱。有些产品还有附加价值，比如说养老社区等，也可以关注。
3、对于保险的实际收益率计算，本质是一个现金投入和现金回报的问题，我随便举个例子，前十年，投入保费分别为1万， 5万， 3万， 2万， 2万， 2万， 2万， 6万， 9万， 5万。第三十年开始零钱，分五年领取完毕，分别是10万， 8万， 17万， 1万， 3万。怎么计算该保险的实际收益率？
我相信很多人就直接蒙了，看什么有效保费增长率、预定利率，保底利率，定价利率，现金价值演示等等，其实都没啥用，直接输入到EXCEL里，就是一个求解IRR的命令。（内部收益率）
这对于任何分笔投入，分笔回报的涉及现金的投资项目的收益率计算，都是非常好用的，直接屏蔽一切营销型宣传。
这个技巧记住了，可以让你躲过99.9%的金融坑！

年金险还是增额终身寿？聊聊保险理财的硬知识( 二 )

猜你喜欢