转载解析家庭账本分析与理财建议 _家庭理财

对于绝大多数白领来说，理财工作都可以划分为开源和节流两个方面，所谓开源就是指通过各种方法提高自己的收入水平，从而达到财务自由，收支平衡，进而提高自己的生活质量。所谓节流，就是指尽量压缩不必要的支出，从而达到收支平衡的目的。两者结合起来就是理财。
这里先谈一下理财的目的。我们利用各种方法进行理财，目的都是为了达到资产的保值增值。而实际上，资产保值增值放到生活中来看，其最终目的不是看一个人有多少钱，而要看这个人的生活水平，生活质量是否得到了根本性的提高。笔者非常不赞同葛朗台式的守财奴式的生活，赚钱的目的就是为了消费，能够保证自己在人生的任何阶段都有一个令自己满意的生活水平，便是理财的最终目的。
理财，必须要有“财”才能“理” ，所以我们要先得到“财” ，这说明收入是理财的基础。优化自己的收入结构，是开源的最重要的目标笔者认为平均型收入结构（工资，其他收入，资本性收入，资产性收入，四类收入在总收入中所占比重都在15%以上）是最健康的收入结构。
首先，工资收入作为收入的基础，是最重要的固定收入来源，工资收入可以保证一个人每个月都有一笔固定的收入。
其次，奖金和其他收入作为工资收入的补充，有效的支撑起了整个收入结构的基础部分。当其中一种收入遇到问题时，由于还有另外两种收入作为支持，不会使资金流入急剧减少。
再次，分红和租金作为资本性收入和资产性收入，是收入结构中的上层部分，是按生产要素分配的代表，这类收入在经济繁荣时期能够加快积累，同时和前三类收入配合作用，达到比较高的收入水平。
从而提高自己的生活质量。当经济进入到衰退期，由于有了之前的积累，使得个人的生活质量不会急剧下降，而是保持在一个相对稳定的水平上。
这样，无论在经济的任何时期，这样的收入结构都有比较强的抵抗风险的能力和保证生活质量的能力，是最健康的一种收入结构，这几类收入相结合，增强了个人获得收入的能力，个人可以从任何一个市场的繁荣中能获得收益，而任何一个市场的风险也能够被分散。
相应的，理财的另一个重要的方面就是“节流” ，笔者认为个人对于“节流”工作的可控性要大于开源，相对于难以控制的资金地流入来说，做好控制支出的工作对于每个人都非常重要。
针对这次调查中发现的问题提出几点建议：
１、对于正在租房或者购房的人，合理规划自己的月供金额是非常重要的。一方面，这类支出是刚性的，且目前来看只会增加不会减少，另一方面要保证有足够的收入应付应负这类支出。这就要求每个人对自己的还款能力有一个准确的判断。美国次贷危机在很大程度上说明了对于这种长期刚性支出做好规划的重要性。尤其是对准备购房的白领来说，这一点尤其重要。
２、对于想减少自己支出的人来说，首先要改变消费习惯，减少非必要消费。同时在消费时分清主次。对于耐用消费品，消费时应当尽量获得商家的优惠或者让利，而对于简单生活必需品则不必过分在意价格。其次要严格控制非必要的支出，杜绝“卡奴”等现象出现。
３、对于２５－３５年龄段的白领来说，为将来三口之家的生活做好充分的准备是非常有必要的。同时要适当考虑针对自己可能发生的风险进行必要的投资。
总之：对于不同收入，不同家庭情况的白领阶层来说，理财的侧重点有所不同：

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