从2022年开始 ， 咱们的理财产品真的要变天了 ， 怎么回事？早在2018年的时候 ， 咱们国家的监管机构就发布了一个文件 ， 叫做理财市场的资管新规 ， 这个政策可以说对理财产品的影响非常大 ， 不过从18年开始往后它有三年的过渡期 ， 在这三年的过渡期内 ， 理财产品会慢慢地开始完成新的转变 。 直到2022年1月1号 ， 那么所有的理财产品将会全部统一按照新规来 ， 具体是什么样的新规 ， 今天我就跟大家好好地聊一聊这个话题 。

??想当年资管新规刚出来的时候 ， 可谓一石激起千层浪 ， 彻底打破了运行多年的理财市场的刚性兑付的一个规律 ， 当时也让很多金融机构很头疼 ， 这意味着他们本身的风险就会更大了 。 最终定格的期限就在2022年的1月1号中间有个过渡期 ， 让大家慢慢地去试药 。 这个资管新规的主要变化内容是什么？也是咱老百姓最关心的 ， 就是理财产品从此之后完全打破刚性兑付 ， 也就是说不是在保本保息了 ， 而是改成了净值型产品 。
过去的这些保本理财在您买的时候签订的协议里会有银行的承诺 ， 就是不管发生什么样的问题 ， 出了各种各样的风险或者是投资赔了 ， 银行都会保证客户在到期的时候能够拿回全部的本金 。 那么净值型理财产品是怎么回事？那它是一种开放式的理财产品 ， 它产品的特点是无预期收益 ， 无投资期限 ， 这个产品会在每一周或者每个月给大家开放 ， 那么广大的储户可以在开放期内 ， 我随时地申购和赎回净值类型的理财产品 ， 它是通过净值来计算你最终的收益的 ， 而我们在购买或者是赎回净值型理财产品的时候 ， 是按照未知价法去算的 。 这里我想说的是你当天购买或者是赎回该理财产品的时候 ， 并不知道那一天的净值是多少 ， 那么当年的净值也只有在下一个净值公布日的时候 ， 你才能去看 。



??当然净值型的理财产品 ， 它也有封闭净值型和开放净值型两种 ， 这个封闭净值型它是什么期限固定的 ， 投资者只能在产品到期的时候你去赎回 ， 还有开放式净值产品 ， 它就是指产品在存续期间内可以定期开发 ， 投资者可以在开放日追加或者是赎回 。 如果提前进行赎回的 ， 那资金也要等到开放日才能回涨 。 净值型产品还有一点就是它没有预期的一个收益率 ， 你不知道银行也不会给你做出固定收益的承诺 ， 这是不合规的 。 只有产品到期后 ， 银行才会根据过?去?产品实际的市场投资报价来给你计算收益 。
如果是开放式净值产品 ， 那么根据开放时间那天的市场报价来进行一个估价计算 ， 产品的净值变化决定投资者的收益是多少 ， 我们在买净值型产品的时候 ， 一般是按照份额进行买的 ， 往往在产品刚成立的时候 ， 净值型的产品它的净值是一比如说 ， 你花10万块钱去买净值为一的理财产品 ， 你能买10万份 ， 如果理财产品的运行时间是182天 ， 你先用10万块买完10万份之后 ， 再等着182天后去赎回这个产品 ， 等着你赎回的那天 ， 你要看那天的净值是多少 ， 比如说那天的净值涨到了1.0213 ， 你当时买的是10万份 ， 你在赎回的时候就能赎回102,130块了 ， 这就是你这182天的收益 ， 那么收益率你算一下就是4.2% 。 就是在最后一天你赎回了 ， 你才能知道你的收益率是多少 。 ??



??如果你买的是开放型净值产品 ， 假如说10天后你就把它取出来了 ， 但是10天后的净值是多少？是跌到了0.98 ， 你10天后赎回来的 ， 钱就是10万份乘以0.98变成98,000了 ， 你亏损了2000块 ， 如果说你觉得净值跌了不行 ， 我得等着涨回来再把它赎回 ， 那你就等 ， 比如说一个月后净值从0.98又涨到了1.001 ， 这个时候再赎回 ， 你就能赎回100,100块了 。

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