不同的理财方法，不同的人生 _穷人的三种理财方法

资源有限，欲望无穷，因此必须要做选择，决定资源的分配顺序#经济学就是探讨如何冼择的科学．决定的标准就在于每一个选择项目可带来的效用高低。然而效用对每个人来说并不是常数，而是相当主观的。在理财规划上，我们把当现有资源无法满足所有理财目标时，人们对个别理财目标间的相对重要性或实现顺序的主观选择，称为理财价值观。
非常富有者可实现所有理财目标，极端贫穷者仅求温饱，中产阶层需定位其价值观。价值观因人而异，没有对错标准，我们的目的不在于扭转你的价值观，而是让你了解坚持极端价值观所需要付出的代价。
【在家庭理财上，最先满足的现金流量有三项】：
日常生活基本开销：一定要先填饱肚子，才能再考虑其他理财目标。
已有负债的本利摊还支出：消费贷款、房屋购置贷款等。
已有保险的续期保费支出
以上三种支出合计为固定支出或义务性支出。 '收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。
选择性支出可以选择现在消费，提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当作支应未来消费的财源。未来消费可以按照人生三大理财目标：购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别以蚂蚁族、蟋蟀族、蜗牛族、乌鸦族命名。
(1)蚂蚁族一先牺牲后享受
特点是高储蓄率。这类人如同蚂蚁，为了准备过冬而辛勤劳作，一辈子忙忙碌碌。他们不注重眼前享受，努力赚取高收入，将选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质能得到提高。后果可能是人生苦短，在年青时过于苛求自己，没有时间享受生活。
(2)蟋蟀族一先享受后牺牲
犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。蟋蟀族的价值观是“今朝有酒今朝醉”，注重跟前享受，将大部分选择性支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就好了。
(3)蜗牛族—背负不嫌苦
蜗牛族泛指对拥有房子心理效用高的一族，他们为了拥有房子不惜节衣缩食，哪怕高额负债，收入扣除房贷后所剩无几、生活水平一般也在所不惜。义务性支出以房贷为主，对于没有房子的他们来说，储蓄的重要目标就是购房。
（4)乌鸦族——切为儿女着想
现在的消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标者，就像乌鸦妈妈担心小乌鸦挨饿受冻的心情。由于太多投资于儿女教育，自己留下不多的退休金会影响未来的生活水准。
理财价值观与投资策咯
以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大的。
【蚂蚁族】先牺牲后享受，注重退休后的生活品质，因此靠储蓄就能完成理财目标。但也不能太保守，也应投资于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到个人收益最大化。
【蟋蟀族】先享受后牺牲，这部分人要注意在及时享乐的同时，不要忘了老有所养，要有一定的储蓄投资计划及保险计划，以便在晚年做到财务独立。
【蜗牛族】以购买房屋作为最主要的理财目标，然而，如果在这一目标上耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此这部分人要充分考虑自己的收入水平和还贷能力，还要注意购买房屋保险。

不同的理财方法，不同的人生

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