两种还款方式哪种划算贷款方式哪种划算 _贷款

买房子是国人最热衷的话题，也是每个家庭都必须考虑的问题，然而，面对高企的房价，能够全款买房的家庭毕竟是少数，绝大部分家庭还是需要依赖贷款来实现安居的梦想。据抽样调查显示，通过贷款购房的比例超过九成。那么，如何贷款最划算呢？这无非就涉及到贷款种类、贷款额度、贷款期限和还款方式的选择问题，不同的选项，决定了不同的购房的成本。
如何选择贷款种类？
我国的个人住房贷款有两种：一种是住房公积金贷款，另一种就是商业银行贷款。
住房公积金贷款属于政策性住房贷款。我国自2002年起建立了住房公积金制度，由工作单位和职工个人每月按一定比例缴存住房公积金，作为一项长期购房储金。缴纳住房公积金的职工可以申请住房公积金贷款。住房公积金贷款实行的是优惠利率，目前五年期以上贷款利率为3.25% 。一般只有国家机关、国有企事业单位、社会团体的职工实现了公积金全覆盖，而城镇集体企业、外资企业、民营企业只有极少数建立了公积金制度。因此，住房公积金贷款属于面向特定群体的优惠住房贷款。
商业银行贷款则是面向所有群体提供的贷款，当然，申请人必须符合一定的条件。基本的要求是有固定的工作，和稳定的收入。目前，商业银行的住房贷款利率实行的是以贷款市场报价利率LPR加点形成的浮动利率。最新8月份LPR为4.65，现阶段五年期以上加点一般为为：首套0～54BP，二套60～79BP 。
由此看出，住房公积金贷款要比商业银行贷款的利率低很多，以四大国有银行的实际执行首套利率5.19，二套5.44为例，分别比公积金贷款利率高出60%和67% 。因此，如果有公积金，应尽量足额申请公积金贷款，不足部分再申请商业贷款，也就是常说的组合贷。这样可以大幅降低购房成本。
商业银行贷款利率各银行间也存在差异，一般而言，国有大行利率高一些，而一些地方小银行利率可能低一些。大行审查贷款要求比较严格，而小行会相对宽松，购房者可根据自身情况和需求来选择。
如何选择贷款额度？
由于房地产调控政策的原因，不同时期对于按揭购房首付的比例要求不同，这属于被动的贷款额度的限制要求，没有讨论的意义。我们要讨论的是，在资金比较充裕的情况下，贷款多少比较合适？
有些所谓的经济学者宣称贷款比例越高越好，贷款越多越划算，好像贷款不需要利息。实际上，这种观点并不具有普适性，只有在闲置的资金能够创造更大价值的前提下，这种观点才能够成立。例如，在房价暴涨的时代，加杠杆可以多买房，买到即是赚到。或者，闲置的资金有更好的投资渠道，可以稳定赚取超过贷款利率的高收益。这种情况下，当然是贷款越多越好。但是，如果你没有赚取高收益的投资渠道，闲置的资金是躺在银行睡大觉，那点理财收益显然无法弥补贷款利息，这种情况下，贷款额度越大，损失也就越大。

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