大陆人买香港保险利弊香港保险公司十大排名 _香港

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吴博/文 No.八二
上一篇完整讲了港险大概适合什么人群购买？
这一期虽然标题是什么优缺点，其实也是在上一期未讲到的地方做一点补充。可以通过以下链接回看。
今天介绍的是香港目前卖的比较好的四款重疾险中的另外两款供参考：
香港AXA安盛爱护同行和宏利活耀人生危疾保二。
港险的优点
一、纯寿险产品定价更便宜
寿险费率定价依据的是人均寿命，香港人均寿命为男八零.五岁/女八六.七岁（世界第一），而内地人均寿命为男七五岁/女七七.九岁
已死亡为标的寿险香港会比内地的便宜很多
但重疾险的价格几乎差不多了
（PS：平安、国寿、友邦等产品品牌溢价过高，我还是认为比港险更贵）
我拿了三款产品，其中两款香港、一款大陆来做对比一起看看价格
均包含癌症二次和心脑血管二次的产品
责任我就不详细列举了，各有优缺点，但是平衡下来差不多，当然国内的那款没有分红。
总结：两地的重疾等健康保险价格基本上已经差不多
二、分红高
香港的大部分保险公司可能会把保费收入的四零%-五零%用作权益类投资，而大陆保险行业监管极其严格，大部分资金只能用于存款、债权等固收类渠道，而用于股票等权益类投资的比例不能高于二零% 。
主要是监管体质不同，投资风险不同造成的。
不过，大陆的保险宣传相对管得严，禁止用高收益进行演示，所以计划书都做得缩手缩脚，显得非常寒酸。
所以有时候香港保险的最高利益演示可能有浮夸部分，我们也需要甄别。
三、心脑血管疾病等的定义上更宽松
香港中风的疾病定义
国内脑中风后遗症的疾病定义
大陆要求一八零天以后，香港仅仅三零天以后，相对宽松很多。
港险的缺点
一、续费问题
续费必须使用香港银行账户，银行卡办理需要提前预约。
因为香港金融体系监管较严，如果一年内除了交保费以外从来没用过，有一定概率会被冻结账户。
遇上疫情到不了香港解冻账户，只能通过别人帮忙缴费了。
二、对吸烟体况费率不友好
比不吸烟的人群保费上贵个一五~二零%
如果在香港因为不告知吸烟等问题被拒赔。
上一期我也说过，香港的拒赔官司几乎打不赢。
国内的相对友好，理由正当，判决会偏向消费者。
重疾险，国内很少针对吸烟加费。
看下图就知道吸烟对买保险有多么不友好了。
三、监管体系
虽然香港的金融监管体系比大陆完善很多。
但是在保险上，大陆的监管体系“偿二代”，全称《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》，英文简称“C-ROSS”，我们可以谦虚点说，是全球最全面、最先进、最严格的之一。
保险的资金安全与否主要受监管和投资大环境两大重要因素影响。
所以相对来说，大陆的保险公司安全性是略高于香港保险公司。
大家可以自行去搜一下二零一九年香港安盛四亿爆雷。
这就是监管体系不同带来的个别小概率大风险事件。
讲完优缺点，接下来我们看看两款产品。
重疾
两款产品均为单次赔付重疾特定高发重疾多次赔付的形态
AXA是把特定高发重疾多次赔付作为一个可选项目
如果选择了可选项目，还以一个前二零年或者七五岁（已先到为准）前多赔五零%的保额。

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