银行动何不想让你提早还贷？ _生活知道

提早还房贷热议还未消散，房贷偿还年限延长至80岁冲上热搜，乃至近日“百岁贷”也重出江湖。
面对近期关于房贷的各种关注热门，《中国新闻周刊》专访了上海新金融钻研院副院长、浙商银行原行长刘晓春。
他表示，要从市场竞争的角度来看待这些现象，不能直接定义利益诉求是不是合理，银行和客户是市场上同等的交易对手，要放在博弈角度中理解。
针对业内呼吁降低存量贷款利率，刘晓春认为，目前新增房贷利率低，是为稳住房地产而采用的临时性刺激政策。不要去搞全国一刀切的做法，更不能让行政命令替换市场调理，要让市场本身施展作用。如果通过行政命令，永远性降低存量贷款利率，这对房地产市场复苏更加不利。
中国新闻周刊：从2022年下半年开始，提早还房贷的群体逐步增多，你认为缘由有哪些？
刘晓春：这是一种基于经济利益考量的市场行动。一些购房者对房价未来走势信念不足，认为房价涨幅不能填补房贷利息本钱，因而想要提早结清，减少压力。
另外一重要缘由是，近段时间投资理财收益降落，与房贷利率之间的差异在扩展，在理财市场挣到的钱不够偿还房贷利息，不少购房者就把股票、基金和理财的资金拿出来提早还房贷。另外，因为针对房地产利好措施不断增多，新增房贷利率低于存量房贷利率，也致使一些购房者提早还贷。
中国新闻周刊：最近有不少人反应提早还贷难，造成长期排队和需求大量积存。为何会呈现这类局面？
刘晓春：短期内，想要提早还贷的借款人大量增多，加之还款也要办理手续，有一套流程需要处理。如果银行人手不够，就会造成排队现象。
另外，从银行利益角度看，它有自己的经济效益需要计算。针对房贷，购房者的贷款审批通过，象征着银行已经在这笔资金上做出了长期（例如20年-30年）的支配。借款人骤然抉择提早还贷，银行需要从新找新的项目把资金投出去。
在这期间，银行损失了本来的贷款利息收入。所以，银行会节制提早还贷节奏。从国外经验来看，对于大额的长时间贷款提早还款都会有请求，比如对还贷时间限制，最低还款额限制等。
中国新闻周刊：针对提早还房贷，银行进行额度节制是不是合理？
刘晓春：以前因为提早还款的人相对于较少，有些房贷合同商定比较粗豪。可能会有“允许提早还贷”等相关表述，但也是原则性的，比较含混，没有说清楚束缚条件、在什么情况下允许提早还贷、要办理什么手续、提早多长期通知等规定。
这就带来一个问题：合同对于“提早还房贷”不明确，致使存在可解释和操作空间。借款人可以没有束缚地提早还款，银行也能够解释说允许提早还款，但必需要排队——谁说都有理。
所以，在没有尤其明确束缚条件的情况下，要遵循市场原则、法治原则，不能简单以强弱势方推断诉求合不合理。由于，随着资金供求变化，强弱方也是在变化的。要斟酌“提早还房贷”对于双方是不是合理，不能脱离合同讲对错。如果合同作出明确规定，借款人也依照请求申请了“提早还贷” ，那银行就不能由于额度不够等缘由搪塞客户。反过来也同样。
这类局面也给银行带来一些教训和启示。日后要完美房贷合同中有关“提早还贷”的商定，而且不能只是原则性的，需要具体细则，提高可操作性。
中国新闻周刊：目前，部份银行动了限制提早还款，关闭了线上申请、还款渠道，人为增添难题，银行这类做法是不是合理？
刘晓春：关闭渠道，人为增添难题，一些银行确切做得不是很好。但是，部份还款门坎是银行和客户之间的商定，是一种市场行动，双方都在博弈，需要理性看待。
在当下，与其相互指责谁对谁错，更应当相互沟通妥善处理这个问题，比如能否协商，更改合同还款门坎等。
中国新闻周刊：近期，针对提早还房贷难等问题，监管部门召开座谈会，请求商业银行保障客户合法权益。这转达了什么信号？
刘晓春：传递的信号很明确，不会行政干预。在法律允许规模内保护合法权益，这其实不是要知足客户提出的所有请求，而是合法权益，所以要尊重法治，在法治的前提下，大家通过市场化手腕协商。
中国新闻周刊：最近，业内有声音呼吁降低存量贷款利率，你怎么看待这类观点？是不是有可操作性？
刘晓春：银行作出任何决策都要相符总体的资产负债管理请求。住房贷款期限很长，因而利率比其他贷款品种也相对于较高。现在新增的房贷利率低，是由于在特殊情况下要稳住房地产市场而采用的新措施，是一种非市场因素干预酿成的暂时现象。
在如今低利率环境下，如果把存量房贷利率一下子降下来，等后续市场总体利率回升，是否也能够单方面提高房贷利率？如果银行可以随时扭转合同执行利率，会引发不少纠纷。
在最初签订房贷协定的时候，不管是银行还是客户都在承当之后几十年利率变化的不肯定性。可能商定好的房贷利率会高于今后某一段时间的市场利率，只能说尽量寻求日后二三十年的平均利率，整体而言，这是市场双方博弈的结果，双方都要承当利率肯定带来的后果。应当说，银行和借款人是同等的市场介入者，都应当承当自己的决策结果，不能由于市场变化对自己不利而质问对方是不是合理，并单方面请求扭转合同商定。
如果真的要降低存量贷款利率，首先，不应当出台统一的规定。要允许各家银行依据本身的市场战略和客户结构来抉择是不是要降低存量贷款利率。例如，有的银行住房按揭贷款本来就不多，资产占比不大，对客户流失不敏感，可能就不愿意降低利率；此外也有银行想趁这个机会，愿意减少收入，吸引新的贷款客户。这是一种市场竞争，应当允许银行和客户进行协商，自主抉择，而不是由“看得见的手”干预。
另外，在银行内部也不能“一刀切” 。全国各地房地产市场不同样，也需要依据楼市情况，与客户协商解决。合同也需要完美，与客户充沛协商后，增添一些补充条款。比如，在遇到什么情况下，可以阶段性调整房贷利率等。
至于如何降、降多少、降多长期，这些都应当由银行和客户双方协商抉择。而且降低存量贷款利率应当是暂时性的调整，不能无穷期延长，除了非双方都赞成。
可以明确的是，如果通过行政命令，永远性降低存量贷款利率，这对房地产市场复苏更加不利。由于，如果未来市场利率总体上升，会对银行经营建成影响，为了减少未来风险的不肯定性，银行可能就不愿意发放长时间的住房贷款了，会对当下房屋销售发生消极影响。
中国新闻周刊：近期，市场传出有银即将房贷的还款期限延长至80岁。乃至有的银行推出“接力贷”，父母跟子女共同接力，房贷年限可以达到100岁，银行出台此类举措的考量是什么？是不是突破了监管规定？
刘晓春：这些举措可以看做是比较立异的贷款工具，突破了对按揭贷款原来的惯例。以前“春秋+贷款时间”节制在70岁，更可能是出于风险的合理性来斟酌。
银行推出上述举措，客户能取得的额度变大，或者还款压力减少，这些均可能有助于稳住银行住房贷款，减缓信贷投放压力。
此前一些处所也有过接力贷，但很快被叫停。多是由于基本的准入门坎过低了，造成为了很大风险。另外，接力贷合同在法律保障上能否环环相扣，法律能否保障执行？目前在这方面还有些欠缺。所以，需要稳重对待，当真钻研。
中国新闻周刊：随着各地出台政策晋升个人住房消费，未来银行是不是会推出更多的立异房贷产品？
刘晓春：随着住房消费趋势变化，社会人口、春秋结构变化，大几率是会有新产品呈现。至于接力贷能否流行，还要看运行状态怎么，风险能否有效节制，是不是得到市场和监管认可。如果效果好，其他银行也确定会跟进的。在这进程中，对于银行的风险评估也提出了更高请求。
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