央行放话：允许金融机构有序破产，银行破产模式已经开启。 _生活知道

之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在，银行破产可能真的来临了。
中国《存款保险条例》于今日正式公布，将于5月1日起正式实施。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
存款保险制度关系到每个人的钱包，所以下面这些事你不可以不知道：
1、存款保险制度是为银行破产准备的
以前咱们国家银行是不会破产的，就是破产，也有国家兜底。以后，没这个福利了。一旦某个银行破产余额宝央行，你的存款能不能取得回来，可就另说了。
2、50万元以下全额赔付，你可以随便存
就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。你为什么这么幸运?是因为象你这么钱少的人太多了，占我国银行全部存款人的99.63% 。你们人多势众，呵呵!
3、存款50万元以上，不能获得全额赔付
万一银行破产了，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，就看银行的清算情况了，运气好还能有点，运气不好分文没有。
4、有钱人的存款技巧
如果你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，都安全。依次类推，如果你有1000万，就必须分20家银行存了，民营银行、农村信用社你都得考虑考虑。辛苦是辛苦了点，但为了资金安全，怎么办呢?如果你有几个亿，分开存会累死你，那你只有存大银行了。不是说了么，有些金融机构是“大而不能倒”的。你能想象工商银行倒闭么?
5、50万元全额赔付上限不是永恒的
目前，全额赔付的上限是50万元以内。但这个数字不会是一成不变的，国家可以根据经济发展状况，按照一定的法定程序，随时都可以调整的，可以调到70万，也可以调到30万。
6、你不用为存款掏保险费
保险费不用存款人掏，由银行掏。银行如果不掏呢?不行，国家强制你掏。
7、保险公司会替你看着点银行
不同的银行，保险费率是不一样的。站在保险公司的角度，它替你银行保险，如果激进危险的银行，和那些稳健又大而不能倒的银行都交同样的保险费率，保险公司就太不划算了。所以，保险公司得调查监管，认为哪些家银行危险，就要提高保费。这也是个制衡。以后，你了解一下不同银行的保险费率，比较比较，就可以知道哪家银行更安全。
8、除掉存款，其它金融产品不受保护
如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。依此类推，你买的基金托管在这家银行，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制度。能收回多少，全看该银行清算结果了。
9、存款保险制度是国家不想再将银行抱在怀里喂奶
以前中国银行的信用是国家信用，出了问题，国家兜着。存款保险制度是将国家信用与银行切割，是国家甩包袱，也是让商业银行真正回归市场本质。以后，商业银行的信用，就是市场信用了，没有绝对安全。
从国家改革的布局来说：以前商业银行过度国家化，妨碍了金融市场化的发展，妨碍了直接融资。不利于金融市场多层次发展。在自身经营上，过份依赖政策。这些都需要改掉，要让混合资本参与进来，发展多层次金融，为中小实体企业服务。
10、存款利率市场化渐行渐近
考虑到风险，大资金只会找大银行去存，安全。那么，小银行为了吸引存款，就只能提高存款利率了。对于50万元以下的存款人来说，他存哪里都安全，但他为什么要存你小银行呢，你小银行有什么吸引力？只能是更高的存款利率。存款利率的上限将被打开，以后，很可能你在大行买的理财产品，还没有小银的利率高。什么都有可能。
目前，我国利率市场化还是个半拉子，贷款利率已放开，但存款利率市场化还没放开。存款保险制度是存款利率市场化的制度前提，因为存款利率市场化会有银行因过激经营，风险大增，甚至破产。没有存款保险制度，银行破产就只能回到国家买单的老路上。这是不行的。
近年来一些没有受到监管的非传统金融业务发展比较迅速，原因之一在于传统的受监管的金融服务供给不够充分。企业融资难、融资贵的问题普遍存在。无论是传统金融还是新兴金融业态，只要依法合规，立足服务实体经济，满足经济主体合理的融资需求，就应该得到认可和鼓励。
“对于经营出现风险、经营出现失败的金融机构，要建立有序的处置和退出框架，允许金融机构有序破产。该重组的重组，该倒闭的倒闭，增强市场的纪律约束。一个没有优胜劣汰机制的行业是不可能健康持续发展的。所以，必须要建立健全一系列配套的制度设计，包括存款保险制度、征信体系建设、金融机构市场处置与退出机制等等。为金融产品的创新、技术的创新和市场充分竞争提供一个完整的制度环境，从而更好地服务实体经济。”
金融机构破产的特殊性
金融机构，即依据有关法律设立的、从事某种金融业务的企业机构。由于国家根据不同金融机构的经营情况分别制定有若干不同的法律，金融机构分为若干不同的类别。我国的金融机构主要包括商业银行、证券公司、保险公司、信托投资公司、证券投资基金管理公司。此外，金融机构还包括依法设立的其他金融机构，如金融资产管理公司、有关财务公司、金融租赁公司、期货经纪公司等。
金融机构在其市场经营中由于市场变化或经营方面的原因，也会发生一般企业一样的不能清偿到期债务、资产不足以清偿所有债务或者明显不具有清偿能力的情况，需要依法终止经营，解散机构，清理清偿债权债务并消灭法人资格，即需要依法进行破产。
在破产过程中，金融机构具有不同于一般企业的特点：
第一，金融机构所从事经营的资产由两部分构成。一是公司的自有资本或者固有财产，包括企业设立时由股东投入的出资与经营所形成的资产，为公司资本与权益；二是由金融机构管理的客户财产，包括吸收客户的存款，接受委托的投资，吸收的保费，管理的保证金等。金融机构的投资经营活动要以两部分财产来进行，他们既不能只管理客户财产而放弃管理自己的财产，也不能只经营自己的财产而将客户的财产弃之不理。法律要求金融机构在经营中将其自有资产与管理的客户财产严格分离，甚至进行物理分离，严禁将两种财产进行混淆经营，特别禁止侵占客户的利益。金融机构破产时，能用于清偿债务的财产只限于其自有财产，不能拿客户的财产清偿债务。
第二，由于上述特点，一旦市场变化或出现经营失误，造成的损失就不仅是金融机构自己的损失，也势必同时造成客户的损失。在这种情况下，即使金融机构不能拿客户的财产清偿债务，也往往会导致不能”完璧归赵”地归还客户财产。
第三，商业银行等金融机构的破产关闭涉及人数众多，关系到社会稳定，如果启动破产程序，必须经监管机关批准。
金融机构破产的相关法律规定
在过去一个较长时期内，由于金融机构主要是由国家投资设立，而且是作为事业单位运行，因此对于金融机构不论因何种原因出现的经营困境，均由国家出面解决。随着市场经济体制的逐步形成与完善，对金融机构陷入困境的问题要逐步通过市场的方式来解决，即要通过重整或和解使其缓解纠纷走出困境，或者通过破产清算走向”死亡” 。
一般来讲，商业银行、证券公司、保险公司等金融机构应该适用破产法所规定的程序。但由于这类金融机构的资产分为自有资产和客户资产两部分，破产时需要对其客户资金的保护作出专门规定，同时由于这类机构破产时涉及人数众多，社会敏感度较高，对金融机构启动重整或破产清算程序需由国务院金融监督管理机构向人民法院提出申请。
在《中华人民共和国企业破产法》(以下简称《企业破产法》)起草过程中，对于金融机构破产的问题一直存有争议。有人主张纳入《企业破产法》余额宝央行，使金融机构的重整破产完全按市场规律办事；也有人主张不纳入《企业破产法》，直接针对金融机构破产制定专门法律。经过反复讨论和征求意见，最后通过的《企业破产法》作出了将其纳入该法的规定。
破产法第134条规定，对于金融机构的破产，国务院可以依据有关法律的规定制定实施办理。这里所说的”有关法律的规定”，主要包括商业银行法第71条、保险法第118条。对于证券公司的破产，证券法尚无特别规定。金融机构破产，特别法律和行政法规无特别规定的事项，适用破产法的一般规定。
金融机构实施《企业破产法》有赖于其他具体措施
金融机构破产不同于一般企业，因为这类机构的自有资产与他们负责管理的客户财产是分离的，而他们的经营又要包括客户资产。一旦出现破产，他们只能以自有的资产清偿债务，而不能动用客户资产。加之金融机构的破产涉及众多客户的财产利益，针对金融机构破产的这种特点，有关法律对于金融机构破产规定有一些相应的措施。例如《中华人民共和国商业银行法》对于商业银行的破产规定为，商业银行不能支付到期债务，要经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，要由人民法院组织国务院银行业监管机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。即对商业银行的破产，一是要经银行业监管机构同意，二是要由有关部门参加组成清算组，三是在有关程序上也需要有一些特殊规定。《信托投资公司管理办法》规定，信托投资公司不能支付到期债务，经银行业监管机构同意，可向人民法院提出破产申请，即对信托投资公司的破产要经银行业监管机构同意。
针对金融机构破产的特殊性，《企业破产法》也规定了一些原则性要求，对这种要求的实施，有赖于一系列具体措施相支撑，为此，《企业破产法》规定，国务院可以依据本法和其他有关法律的规定制定实施办法。即对这类机构的破产，从总的原则来说要适用《企业破产法》，但就操作而言，还要由国务院依据《企业破产法》和有关专门的金融法律的规定制定实施办法后，按照《企业破产法》与有关实施办法的规定来执行。
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