汽车分期贷款里的“金融服务费”，到底有多坑？ _生活知道

“你的奔驰金融费我不知道出于何处，没有任何人给我解释，我全款买得起这辆车，我可以全款买，你们让我做奔驰金融贷款，说利息低，我说我不想贷款，你们各种引诱我买，引诱我买之前，有跟我说有金融服务费这么一笔钱吗？没有。我根本就不知道这个是服务费，服务什么？你们帮我做什么了？”奔驰车主录音（部分）
在维权事件发生了一周后，前两天，坐在奔驰上哭的女车主王倩（化名）终于迎来了大结局。
起先以为只是在买车中的一点小纠纷，谁知道却成了撕开行业黑幕的一个大口子。事情到底是怎么发生的呢？不如我们先来看一下整个事件发生的时间线。
原本以为女车主因为发动机漏油要求退换问题“闹一闹”，不想随后车行被曝光不合理收取“金融服务费”，使得事件不断升级。
突然发现，最近的不少事，起先都是因为“闹一闹”被一些新媒体平台转发，随后推波助澜发展成公共事件后从I得到重视并得到解决。不得不说，互联网时代，“人人都是一个自媒体” 。
我想起2010年给爸妈买了一辆小车作为代步工具时，也是用了贷款。当时也收了一笔“服务费” 。
到底这个“金融服务费”是个什么费用呢？它是怎么产生的呢？
金融服务费最早出现于2000年后，随着汽车金融服务业务的兴起而出现。
那会儿连一台基本的捷达春天都要12万+元，就不用提BBA这些高端车系有多贵了。为了刺激购买，分期付款便应运而生了。
那时市面上还不像现在这样遍布汽车金融公司和各大融资租赁平台，因此商业银行和汽车经销商便独自撑起了这个业务。
商业银行设置了标准的贷款产品，各种手续十分繁杂。而经销商还要承担担保责任。
然而销量的刺激摆在面前，于是汽贸公司开始配备相应的消费信贷部工作人员，帮助客户应对繁琐的贷款程序——
准备贷款材料金融贷款工作怎么样，电核，对借款人和担保人进行家访，合同面签，合同填写，向银行提报，解释、沟通，整体的工作量还是很大的。老穆《撬动了整个行业的“汽车金融服务费”，还是理性的对待吧！》
随着汽车金融的火爆，越来越多的竞争者跻身这个市?。泊戳肆驾灰坏木赫侄?。首付更低、手续简化……许多并不具备购买资质的人也可以轻易完成。
而竞争的激烈，卖车利润的下降，也让4S店开始挖空心思开发其他盈利点：
金融服务费、保险抵押金、店内强制搭售保险、高价销售配件，有些品牌还有出库费、牌费等收费项目，就在这一背景下粉墨登场了。王志安《金融服务费的秘密：汽车销售行业隐秘的潜规则》
慢慢的也就有了我们今天看到的乱象：“金融服务费”进了个人账户。
这笔金融服务费是由于分期购买才产生的。那么，到底分期是不是像车行销售说的那么划算呢？我们可以算一算。
奔驰汽车官网查询到，选购建议零售价54.58万元的梅赛德斯AMG CLA45的一款车型，在首付30%约为16.374万元的分期36个月情况下金融贷款工作怎么样，利率3.99%，月付款11278元。《多名奔驰车主曝被收金融服务费，这里面水有多深你想不到……》
金融服务费大致在贷款总额的3%到5%之间。《金融服务费的秘密：汽车销售行业隐秘的潜规则》
从表面上来看，贷款年利率为3.99%，然而实际上，我们还有一笔1.5%-2%的金融服务费。

文章插图
由于在购买过程中，现金的流出不是定期的，所以我们计算实际贷款利率就需要用到内部收益率XIRR 。
之前我们曾经在信用卡现金贷业务分析一文中（《人生巨坑，从“信用现金分期”开始》）提到过内部收益率XIRR，我们说过，XIRR函数的作用，就是针对不在固定时间里产生的现金流计算实际的内部收益率——
举个栗子，假设你花了10000元买了一台电脑，假设未来的一年内你通过用电脑接活儿来赚一些外快，因此陆陆续续你会不定期产生一些收入，到了一年年底你想看一下投资了这台电脑你到底获得多少回报，这个时候你就可以使用这个XIRR函数，计算已经考虑时间价值后的真实投资回报率。
这个财务函数用公式表示就是：
XIRR(values, dates, guess)
其中，value代表的是投入与收到的现金流，date是指现金流发生的时间流，guess没什么作用，可忽略。
我们来梳理一下数据，
代入XIRR公式进行计算，
可以看到，4S店的分期贷款，算上金融服务费后，实际年利率为7.31% 。
那你知道银行的贷款利率是多少吗？
一至五年贷款基准利率4.75%、五年以上基准利率4.9% 。
4S店的分期贷利率可比银行常规贷款利率高出2个多点呢。据说曾经办理过购车分期贷款的，无一不经历过这样的情况，就更不要提随之而来更多的捆绑销售。
其实不只是在车行，在很多地方都有可能出现分期付款，或一次性“手续费”的情况，包括之前说的714高炮贷也是用了这样一种“砍头息” 。
要不要进行分期消费，总的来说要实事求是评估每个人自己的财务情况：
1、这一次性所消费的大额资金，在家庭可支配现金的占比如何；
2、如果这一笔现金的拿去投资，和分期消费的利率相比如何；
3、在分期之外，是否还有其他隐形成本，例如绑定消费。
最关键的是，在购买前要和工作人员仔细沟通，要全资料——
因为有时候在分期消费时，评估部门会对不同信用资质人群，采取分期方法不同的情况；又或者在不同的消费季，会有大额降息的情况，
然后就是一定好好利用好XIRR这个好用的计算公式，认真做好评估。
所谓知己知彼百战不殆嘛~
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汽车分期贷款里的“金融服务费”，到底有多坑？

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