从消费升级到消费降级：消费金融是否昙花一现？( 二 ) _小知识

然而分歧机构对他们本身方针客户的定位也有所分歧，按照客户的特点和市场的本家儿要介入机构大要可以分为三类：
第一类，汽车金融和信用卡用户，是职业不变、违约率低的“优质客户” ，他们根基上被银行和实业企业的金融部分（好比汽车公司的汽车金融营业部分）瓜分。
在传统的金融系统中，银行介入消费金融的本家儿要形式是信用卡、汽车金融和其他消费信贷，然而银行作为金融系统的压舱石，在风险把控方面要求较为严酷，对消费者的门槛要求较高。
可是按照信用卡客户的数据显示，信用杰出、还条目实时的“优质”客户只能进献很少的利润，银行甚至入不够出，那些连结较高欠条目余额，持续缴纳利钱和滞纳金的“不良”客户才是利润的真正进献者。

不外，银行的不良率是有严酷的红线要求的，银行不太轻易为了盈利来放低门槛来办事长从头至尾客户，按照《贸易银行风险监视焦点指标（施行）》中的要求一般是咋5%以下，按照银行披露的环境来看，我国上市银行的不良贷条目率年夜多在2%以下，按照2017年年报数据统计，平均是1.53% ，中小银行年夜多在3%以下，按照中国货泉网450家中小银行同业存单刊行通知布告中的信息披露，平均是2.28% 。
所以成长消费金融对不良率要求较高的银行来说压力较年夜，按照某股份行年报数据显示， 2017年信用卡贷条目的不良率是1.11% ，其他类贷条目（包罗消费贷条目、汽车贷条目、商用房贷条目、住房装修贷条目、教育贷条目等，可以算作消费贷条目年夜类）的不良率是1.43% ，都高于总的零售贷条目（算上信用卡和其他类贷条目）的0.89% ，所以扩年夜信用卡贷条目会恶化零售贷条目的不良率，对银行来说压力比力年夜。
然而消费金融（包罗信用卡贷条目）固然不良率不低，可是同样利率也相对较高，按照当前市场的根基环境，利率平均大要在20%摆布（以日息万五计较，年利率是18.25%）。资产的不良率越高，信用风险溢价也就越高，利率就越高。
所以对金融机构来说不良高的资产未必不赚钱，可是对风控严酷的银行来说就会踩线，所以银行除了在表内睁开汽车金融、信用卡等客户本质较高的消费金融营业以外，还间接介入其他消费金融营业，本家儿要包罗两个方面：一是，投资当作立消费金融公司。二是，与年夜型互联网公司的小贷公司合作，为他们供给信贷资金，同时借助他们的年夜数据进行风控。
所以资金就从银行流标的目的了下面两类平台和客户。

第二类，有年夜数据和线上消费场景的信贷客户，好比在某网站上采办产物可以选择先用该网站的授信额度付出，然后比及每月结算日同一付出，还撑持分期，这部门客户本家儿如果年夜型互联网公司BATJ争夺的疆场。
第三类，其他长从头至尾客户，包罗3C、医美、观光、教育等线上或线下消费的客户，这部门本家儿如果小贷公司、P2P平台的方针客户。

所以从消费金融市场来看，银行是最年夜的出产商和原材料（资金）供给商。下面我们将分隔阐述各机构是若何从事消费金融的。

从消费升级到消费降级：消费金融是否昙花一现？( 二 )

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