个人理财之流动性规划( 二 ) _个人理财规划

提前支取损失的利息收入=X/360×（现存单的定期年利率-原活期年利率）
转存增加的利息收入=（现存担的年期数-x/360）×（新订期年利率-现存单的定期年利率）。
在转存利息平衡分界点的时候，转存后增加的利息收入等于提前支取损失的利息收入，由此联立方程，即可解出X 。在这里就直接给出公式了。
X=360×现存单的年期数×（新定期年利率-现存单的定期年利率）/（新定期年利率-原活期年利率）。
转存利息平衡分解的意义在于，如果存款天数超过这个分界点，提前支取后，转存就会损失利息收入，如果没有超过此点提前支取后转存可以增加利息收入。
那么有什么存款技巧吗？一是要组合存款活期和定期相结合。介绍一种十二存单法。每月将可提取工资收入的10%~15%做一个定期存单，期限可以设为一年。坚持每一个月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存单，从第2年期每个月都会有一张存单到期，如果有急用就可以使用，也不会损失存款利息，如果没有急用，可以自动续存。从第2年起，可以把每月要存的钱添到当月到期的这张存单中继续存款。如果你有更多的耐心可以尝试24存单法， 36存单法，原理与12存单法完全相同。二是当我们遇到必须提前的情况时，首先得注意，一定不要全部取出。取出的部分是按照活期计息，而那没有取出的部分则依旧是可以享受定期的利率的。另外我们可以选择。用存单做抵押，办理小额贷款手续，等定期存款到期时再还贷。当然这肯定是要通过计算，只有在定期存款利息减去质押贷款利息大于提前支取的利息的时候，才会使用。
最后再提一下近几年大火的它类流动性工具——货币市场基金，也就是余额宝零钱通。货币市场基金有本金安全，流动性强，收益稳定，分红免税的特点。以我个人观点而言，货币市场基金完全可以取代活期存款了。不过有很多人看不懂货币市场基金的收益指标，在这里就给大家解读一下。
货币基金，一般有两个收益指标， 7日年化收益率和万份收益。万分基金单位收益就是每1万份基金也就是1万元在当天的实际收益。 7日年化收益率就是将货币基金最近7日的平均收益水平进行年化以后得出的数据，基本上也就等于年利率。最后再提醒大家一点，余额宝并不是一个单一的货币基金，它可以提供给你很多选择。当你觉得余额宝的收益过低，可以选择更换。一般而言，七日年化收益率在2%以下就可以考虑更换了。

个人理财之流动性规划( 二 )

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